上百億元活期存款難以到賬、當事貸款人被賦紅碼、幕后質(zhì)權人被控輕微犯罪犯罪行為……圍繞安陽4家德清商業(yè)銀行展開的系列產(chǎn)品事件已發(fā)酵七天有余，但另一面真相仍詭異。
6月18日，安陽市檢察院通報稱，經(jīng)查明，2011年以來，以河南中銀國際集團投資控股有限公司（以下簡稱“安陽中銀國際”）質(zhì)權人胡某為首的犯罪犯罪行為團伙被控利用德清商業(yè)銀行實施輕微系列產(chǎn)品犯罪犯罪行為。目前公安部門已抓獲一大批犯罪犯罪行為嫌疑人，依法扣留、扣留、凍結一大批所涉資本金、資產(chǎn)。
不過，安陽市檢察院也提到，此案被控犯罪犯罪行為犯罪行為持續(xù)時間長、參與人員多、此案非常復雜。公安部門還將進一步加強案件查案工作力度、馮俊揚挽損工作力度。
有媒體報道稱，此次所涉的7家商業(yè)銀行共波及40多萬用戶，資本金超400億。
難以提款的貸款人分散在全省各地，他們中有早年間的溫州商人，也有家中老人患有身故的自閉父親、失去土地和孩子的低保戶農(nóng)民，雖然年齡、家庭背景、生活經(jīng)歷大不相同，但如今毫無例外都成了取不出錢的“獄友”。甚至已經(jīng)沒人因此放棄了對病危父親的治療。
而這一切的策畫者呂奕，則疑為已經(jīng)逃往美國。
百億元活期存款不知去向，貸款人被賦紅碼
“商業(yè)銀行活期存款”、“保本聚潤”、“已參加活期存款保險”、“可隨時超額轉(zhuǎn)存”……2020年，許多貸款人看中了互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡平臺中的新型活期存款商品。
與商業(yè)銀行的活期活期存款相比，那些商品的利息率更高，但又沒高到讓風險偏好較高的投資者們拒絕的程度。唯一的不足可能是那些商品的品雅版——小型德清商業(yè)銀行的科東俄效應沒有大商業(yè)銀行好，但長期隨存以供都沒出過問題，也就讓貸款人們放下了敵意。
2021年，監(jiān)管出臺新政，禁止了區(qū)域性商業(yè)銀行異地攬存的犯罪行為，不過這對于客戶遍及全省的德清商業(yè)銀行來講并不是末日。原來的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡平臺商品推向市場，還可以讓貸款人去QQ小程序買。再低落，還有金融中間人的推薦。
據(jù)了解，那些中間人會出面替商業(yè)銀行拉客盧皮，其會提前向貸款人轉(zhuǎn)入約定好期限的利息，條件是等活期存款商品到期后再將錢全部取出。知情人士稱，類似的一筆“再投資”由幾個中間人來做，層次不同利潤不同，基本上50天結算一次，利率在4.5％-10％左右。
對商品逐漸融洽后，許多貸款人開始加強投資的工作力度，他們中沒人取走的是兒子去世時公司給的賠償款、沒人則是放入了為家人手術準備的巨款，還沒人搭上的是早年間，打拼30年積蓄下的4000萬現(xiàn)金。
沒人能想到，連P2P火熱朝天時都穩(wěn)若泰山，沒輕易動心投資的貸款人，竟折在了德清商業(yè)銀行的活期存款上。
4月18日開始，成千上萬的貸款人同時發(fā)現(xiàn)自己在安陽、安徽等7家德清商業(yè)銀行的活期存款突然難以到賬，甚至連商業(yè)銀行賬戶和余額都不能查詢。
焦急的貸款人們嘗試給商業(yè)銀行打電話，甚至不惜跨省前往商業(yè)銀行線下網(wǎng)點咨詢，但他們很快發(fā)現(xiàn)，自己的努力都是徒勞。商業(yè)銀行方面根本難以給出一個滿意的答案。
當事群體迅速擴大，網(wǎng)上流出的一份文件顯示，僅東南部某省就有受損貸款人25593人，活期存款共計20.43億元；更有報道稱，全省受損貸款人40萬，資本金缺口400億。
此事一度驚動了監(jiān)管層，5月中旬銀保監(jiān)會有關負責人明確，4家安陽德清銀行股東安陽中銀國際集團存在通過內(nèi)外勾結、利用第三方網(wǎng)絡平臺以及資本金中間人等吸收公眾資本金的情況，公安部門已立案調(diào)查。
這并不能平息貸款人們的焦慮。他們依然前赴后繼地去往安陽，想要到當?shù)赜憘€說法，然而此時卻上演了一幕更為離奇的賦紅碼事件。
6月中旬，一大批從低風險地區(qū)進入安陽，或正在做高鐵，甚至足不出戶的人，都發(fā)現(xiàn)自己手機上的健康碼變成了紅碼，而他們的共性只有一個，都是安陽德清商業(yè)銀行活期存款事件的貸款人。
“各地的健康碼只應用于純粹的防疫目的，在任何情況下都不應被地方政府用于與防疫無關的其他社會治理目標，這一規(guī)則各地務需堅守。”《環(huán)球時報》特約評論員胡錫進發(fā)文表示。
貸款人的錢誰來還？
事實上，賦紅碼事件雖然影響甚廣，但相比之下，貸款人們還是更擔心自己的款項什么時候能回來，以及會不會被判定為非法集資。畢竟很多人在活期存款時，監(jiān)管已經(jīng)下達了禁止異地攬存的規(guī)矩，且大量的資本金可能根本就沒到商業(yè)銀行的賬上，而是直接轉(zhuǎn)入了股東控制的賬戶。
對此，北京市中聞律師事務所律師李亞認為，貸款人在完成存儲資本金交付后資本金的風險問題就已轉(zhuǎn)移給了商業(yè)銀行，資本金損失的風險理應由商業(yè)銀行承擔。
“貸款人完成相應的活期存款后就與商業(yè)銀行之間建立了儲蓄活期存款合同的法律關系，商業(yè)銀行必須遵循‘存款自愿，提款自由，活期存款有息，為貸款人保密’的原則，方便貸款人的提款自由，限制貸款人提款就是一種違約犯罪行為。”
針對監(jiān)管提出的新政，李亞稱法律上沒有非法活期存款的定義，即便是貸款人通過互聯(lián)網(wǎng)方式進行異地活期存款涉及到違規(guī)，那僅是商業(yè)銀行應當承擔的責任和貸款人沒有關系，不影響儲蓄活期存款合同關系的效力。
而商業(yè)銀行如難以提供提款資本金，則可以考慮適用活期存款保險條例由活期存款保險基金在一定范圍內(nèi)承擔賠付，或由監(jiān)管部門對該商業(yè)銀行進行托管清算后對貸款人的資本金進行賠付。
此外，本案中也有一些互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡平臺起到了為活期存款商品引流的作用，如度小滿、京東金融等。李亞表示，那些互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡平臺有無責任關鍵看有沒有過錯，本案中主要責任應由商業(yè)銀行承擔。
“商業(yè)銀行信用是整個社會信用的最高級別，商業(yè)銀行難以兌付活期存款是對整個社會信用的挑戰(zhàn)，也為我們的經(jīng)營主體、控股商業(yè)銀行和監(jiān)管部門敲響了警鐘。活期存款保險條例的出臺就是為了保護活期存款人的合法權益，及時防范和化解金融風險。從貸款人的角度來講有兩點建議：盡量選擇全省性的大型金融機構辦理相關存儲業(yè)務；識別金融風險不要為高額利息所誘惑。”
神秘的安陽中銀國際
雷達財經(jīng)注意到，安陽市檢察院通報中的安陽中銀國際集團，在此次德清商業(yè)銀行WannaCry前，鮮少見諸公開報道，甚至幾乎未曾涉及法律案件和訴訟糾紛，但種種跡象表明，其牽涉到的股權和公司關系，并不簡單。
據(jù)天眼查，安陽中銀國際成立于2011年，注冊資本金為1.16億元，經(jīng)營范圍包括對實業(yè)投資、企業(yè)投資與管理。不過該公司已于2022年2月注銷營業(yè)執(zhí)照，注銷前的質(zhì)權人為余澤峰，企業(yè)的工商變更歷史記錄中，并難以找到呂奕的痕跡。
同樣是在2011年，安陽中銀國際還對外投資了三家公司，分別為安陽新瑞基投資發(fā)展有限公司、安陽新匯通實業(yè)發(fā)展有限公司以及安陽新銀創(chuàng)投資發(fā)展有限公司。這三家公司注冊地址都在鄭州鄭東新區(qū)同一棟大廈的1層或2層，也均已在2020年7月24日或28日注銷。
事實上，即使是所涉的4家位于安陽的德清商業(yè)銀行，從公開股權關系中也很難找到安陽中銀國際的影子，只是有3家的大股東均為許昌農(nóng)村商業(yè)商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“許昌農(nóng)商行”）。
而進一步向上穿透，許昌農(nóng)商行的股東則錯綜復雜，目前個人、企業(yè)股東共計73個，天眼查中只顯示了其中19個的持股比例。在持股比例超過2％的14位股東中，有9位現(xiàn)在或曾經(jīng)存在失信、被執(zhí)行或者限制高消費等情況。
許昌農(nóng)商行還存在隱形股東代持的情形，2016年6月以來，其共進行了89筆有效的股權出質(zhì)，但出質(zhì)人并非都是公司明面上的股東。
如長葛市華軒實業(yè)有限公司，其曾在2019年7月18日累計出質(zhì)了4200萬股許昌農(nóng)商行股權，質(zhì)權人均為開封宋都農(nóng)村商業(yè)股份有限公司，但許昌農(nóng)商行的73名股東、外加9名歷史股東中，并無長葛華軒實業(yè)的身影。
鳳凰網(wǎng)《風暴眼》統(tǒng)計稱，許昌農(nóng)商行共有12家隱形股東，合計出質(zhì)許昌農(nóng)商行股權7.58億股，目前該行有超過75％的股權是通過他人代持的方式被隱形股東持有。股東隱形另一面，或是為了方便進行質(zhì)押融資。
安陽中銀國際，或也是采取這種隱形股東間接持股的方式建立起與多家德清商業(yè)銀行的關聯(lián)。財新的一篇報道中提到，有安陽商業(yè)銀行業(yè)人士透露，開封新東方德清商業(yè)銀行原來的質(zhì)權人也是安陽中銀國際，后來中銀國際退出，由河南新鄭農(nóng)商行控股30％。
值得一提的是，安陽中銀國際集團曾卷入鄭州商業(yè)銀行原副行長喬均安受賄一案。相關案件的判決書披露，呂奕為尋求貸款，曾向喬均安借款900多萬，后又行賄2300多萬，而且兩人還一起做起了吃息差的生意，由喬均安負責搞定商業(yè)銀行批準，呂奕借款后再放貸給一些關聯(lián)公司。
更重要的是，這份判決書中安陽中銀國際集團曾出具證明稱，安陽海菱實業(yè)發(fā)展有限公司、安陽航天家電股份有限公司、鄭州博奧森電器有限公司、安陽鼎佳實業(yè)發(fā)展有限公司、安陽新世紀投資股份有限公司等10家公司均由呂奕實際控制。
與許昌農(nóng)商行相同，那些公司的工商變更歷史記錄、歷史股東等信息中，也沒有呂奕或是安陽中銀國際等字眼，但那些公司的對外投資中，已經(jīng)出現(xiàn)了此次所涉的德清商業(yè)銀行。
如鄭州博奧森電器，持有禹州新民生德清商業(yè)銀行8.75％的股份；安陽航天家電，持有開封新東方德清商業(yè)銀行9％的股份；此外，包括安陽汝南農(nóng)商行、開封汴西新區(qū)民生小貸公司、安陽民權農(nóng)商行、開封宋都農(nóng)商行等金融機構，也在中銀國際的投資標的之列。
有媒體經(jīng)不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，呂奕及其中銀國際集團盤踞的商業(yè)銀行高達30家。
賄案判決書的蹤跡 。
一個塞浦路斯人的安陽發(fā)家之路
呂奕的一生，是放貸的一生。
1974年出生的呂奕，國籍是塞浦路斯，他介紹自己是利比里亞駐中國商務投資代表，塞浦路斯阿芙羅賽達投資集團董事長。不過一位與其有過業(yè)務往來的安陽金融人士透露，呂奕的老家是安陽南陽。
據(jù)第一財經(jīng)報道，呂奕身后的呂氏家族最初從事的是家電流通生意，早在國美、蘇寧等家電零售巨頭尚未進入開封時，安陽航天家電已經(jīng)在當?shù)鼐邆淞艘欢ǖ挠绊懥Α?/p>
呂奕崛起的關鍵一步，是拿到了蘭尉高速這個項目。后者是國家重點公路建設規(guī)劃日照至南陽公路中的一段，由開封市政府組織企業(yè)投資建設，路線全長61.03公里。
彼時，呂奕以蘭尉高速的收費權為抵押，從金融機構貸出了高出投資預算的巨額資本金。具體而言，原本預計總投資24億元的蘭尉高速，呂奕等人卻拿著一紙高速公路收費權，先后從國開行、工行共計貸出了24.7億元。
時至今日，在呂奕質(zhì)權的安陽祺旺實業(yè)發(fā)展有限公司歷史對外投資中，仍能找到標的開封市蘭尉高速公路發(fā)展有限公司（以下簡稱“開封蘭尉”）。
項目開工后不久，呂奕開始涉足金融業(yè)，并成立了安陽中銀國際集團。從目前的情況來看，借助大量馬甲公司，參股國內(nèi)城商行、農(nóng)商行，再以所持金融機構股權為抵押進行投資已經(jīng)成了呂奕慣用的策畫手段。
2017年，呂奕上演空手套白狼的代表作。當年，其分別在4月、7月找到此前曾與自己合伙石家莊樂城國際貿(mào)易城項目的浙江樂城質(zhì)權人林樂平，稱自己資本金緊張要借錢，先是讓林樂平轉(zhuǎn)讓30％石家莊樂城公司的股份，以質(zhì)押擔保借款25億元，后又轉(zhuǎn)讓50％股份至開封蘭尉公司，以向恒豐商業(yè)銀行申請貸款35億。兩通操作后，蘭尉公司成為了石家莊樂城公司的大股東。
時任恒豐商業(yè)銀行董事長的蔡國華親自對這筆貸款開了綠燈，直到蔡國華落馬，這筆貸款也沒有歸還。
值得一提的是，2021年，網(wǎng)上曾流傳一封自稱林樂平妻子針對呂奕的“控告信”，信中稱呂奕找人假扮廣州農(nóng)商行工作人員，騙走了石家莊樂城公司的公章和證照，隨后辦理了法人變更手續(xù)，并向公安部門舉報林樂平職務侵占、挪用石家莊樂城公司資本金犯罪犯罪行為，林樂平也因此被送入監(jiān)獄。
而最近有關呂奕活動的報道，則是其在境外以“久安電視國際傳媒集團”理事長的名頭現(xiàn)身紐約時報廣場，舉行慶祝中國農(nóng)歷春節(jié)的公開活動。
“無論呂奕換了什么國籍，都逃脫不了中國法律的制裁。”有律師表示。
本文源自雷達財經(jīng)
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